Sankcja kredytu darmowego. Oddajesz bankowi tylko to, co pożyczyłeś.
Jeżeli bank naruszył obowiązki informacyjne w Twojej umowie kredytu gotówkowego, prawo pozwala Ci spłacić sam kapitał, bez odsetek i kosztów, a to, co już nadpłaciłeś, odzyskać. Sprawdzenie umowy jest bezpłatne.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to mechanizm ochrony konsumenta zapisany w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Ustawa nakłada na banki i firmy pożyczkowe precyzyjne obowiązki informacyjne: umowa musi m.in. prawidłowo podawać RRSO, całkowitą kwotę kredytu, całkowitą kwotę do zapłaty, zasady zmiany opłat oraz harmonogram spłat. Jeżeli kredytodawca tych obowiązków nie dopełnił, konsument może złożyć pisemne oświadczenie i spłacić kredyt bez odsetek oraz innych kosztów.
W praktyce oznacza to dwie rzeczy. Przy kredycie czynnym: dalsza spłata samego kapitału, niższa rata i niższe saldo. Przy kredycie rozliczonym: możliwość odzyskania zapłaconych odsetek, prowizji i opłat. Przy kredytach na wysokie kwoty i długie okresy łączna korzyść sięga kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Sankcja nie działa automatycznie. Naruszenie trzeba wykazać na podstawie treści konkretnej umowy, dlatego wszystko zaczyna się od jej analizy.
Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego
Twoja sytuacja jest inna albo z pogranicza? Napisz mimo wszystko. Część spraw, np. konsolidacje, kredyty na remont ponad górny próg czy umowy po aneksach, kwalifikuje się po indywidualnej weryfikacji.
Jakie błędy banków otwierają drogę do SKD
Orzecznictwo europejskie wzmacnia tę ochronę. Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku C-472/23 potwierdził, że umowa ma jasno i zwięźle podawać wszystkie wymagane informacje, a w wyroku C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r. zakwestionował naliczanie odsetek od skredytowanych kosztów, czyli od pieniędzy, które nigdy nie trafiły do klienta.
Jak wygląda droga do kredytu darmowego
Przesyłasz skan albo zdjęcie umowy. Sprawdzamy naruszenia, liczymy roszczenie i dajemy jasną rekomendację: warto albo nie warto.
Warunki wynagrodzenia znasz z góry: opłata wstępna plus procent od uzyskanych korzyści. Sprawę przejmuje wyspecjalizowana kancelaria.
Kancelaria składa bankowi pisemne oświadczenie o SKD i prowadzi sprawę: od etapu przedsądowego po wszystkie instancje sądowe.
Przy wygranej spłacasz sam kapitał, a nadpłacone odsetki i koszty wracają do Ciebie. Reprezentacja trwa aż do wyegzekwowania świadczeń.
Policz, ile może być warta Twoja sankcja kredytu darmowego
Kalkulator szacuje łączną korzyść: odsetki i skredytowane koszty, które przy zastosowaniu sankcji podlegają zwrotowi albo wyzerowaniu. Wynik zobaczysz od razu, bez podawania danych kontaktowych.
Dane z pierwszej strony umowy
Wystarczy pięć liczb. Nie musisz znać kwoty prowizji, policzymy ją z różnicy.
Szacunek. Warunkiem sankcji jest wykazanie naruszeń w treści umowy, dlatego dokładną kwotę i rekomendację dajemy po bezpłatnej analizie.
Sprawdź, czy Twoja umowa kwalifikuje się do SKD
Zostaw kontakt, a oddzwonimy w ciągu godziny w dni robocze (9:00-17:00) i poprosimy o skan albo zdjęcie umowy. Dane osobowe w dokumencie możesz zakryć, dokumenty przyjmujemy przez szyfrowane połączenie.
- Analiza umowy pod kątem naruszeń art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim
- Wyliczenie roszczenia i jasna rekomendacja: warto albo nie warto
- Sprawdzenie także ścieżki zwrotu odsetek od prowizji (TSUE C-744/24)
Bez opłat za sprawdzenie i bez zobowiązań. Rekomendację dostajesz niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na prowadzenie sprawy.
Mamy Twoje zgłoszenie
- Oddzwonimy w ciągu godziny w dni robocze.
- Poprosimy o skan albo zdjęcie umowy kredytowej.
- Po analizie dostaniesz wyliczenie i rekomendację.
Masz umowę pod ręką? Wyślij ją od razu na biuro@przemyslawmachaj.com.
Przeczytaj, zanim zdecydujesz
Kwoty, daty graniczne, kredyty spłacone i termin 12 miesięcy. Kompletne warunki kwalifikacji wyjaśnione po ludzku.
Czytaj artykułDlaczego bank nie może naliczać odsetek od prowizji i co to zmienia dla milionów kredytów gotówkowych w Polsce.
Czytaj artykułRRSO, całkowita kwota kredytu, harmonogram, ukryte opłaty i pominięte pouczenia. Sprawdź, czego szukać we własnej umowie.
Czytaj artykułPytania o sankcję kredytu darmowego
Czy muszę mieć umowę kredytową?
Najlepiej ją mieć, ale jej brak nie zamyka drogi. Wystarczy, że wiesz, w jakim banku i mniej więcej kiedy zaciągnąłeś kredyt. Duplikat umowy i historię spłat pomagamy uzyskać z banku, to standardowy krok.
Czy bank może mi coś zrobić za skorzystanie z SKD?
Nie. Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie zapisane w ustawie. Skorzystanie z niego nie daje bankowi podstawy do wypowiedzenia innych umów ani żadnych innych negatywnych działań wobec Ciebie.
Ile trwa taka sprawa?
Etap analizy to kilka dni. Postępowanie wobec banku, w zależności od jego postawy, trwa od kilku miesięcy przy rozliczeniu polubownym do dłuższego procesu sądowego. Przez cały czas reprezentuje Cię kancelaria, a przy kredycie czynnym korzyść odczuwasz już w trakcie, bo sporna część rat jest kwestionowana.
Mój kredyt jest mniejszy niż 40 000 zł. Co mogę zrobić?
Poniżej tego progu sprawa SKD zwykle jest nieopłacalna dla klienta, ale w grę wchodzi zwrot odsetek naliczonych od skredytowanych kosztów na podstawie wyroku TSUE C-744/24, bez dolnego progu kwotowego. Policz swoją kwotę w kalkulatorze albo zostaw kontakt.
Spłaciłem kredyt trzy lata temu. Czy coś jeszcze mogę odzyskać?
Termin na oświadczenie o SKD już minął, ale roszczenie o zwrot odsetek od skredytowanej prowizji i ubezpieczenia obejmuje kredyty spłacone do 5 lat wstecz. To osobna, niezależna ścieżka oparta na wyroku TSUE C-744/24.
Treści na tej stronie mają charakter informacyjny i nie stanowią porady prawnej. Ocena, czy konkretna umowa kredytowa daje podstawy do sankcji kredytu darmowego, wymaga indywidualnej analizy dokumentów. Administratorem danych osobowych przekazanych przez formularz jest The Lawfather sp. z o.o. z siedzibą w Lublinie.